Conta digital remunerada é uma forma de fazer render o dinheiro parado
Cada vez mais em alta, as contas digitais remuneradas vêm conquistando adeptos. Isso porque a modalidade de renda une praticidade e possibilidade de ganhos que podem ultrapassar 100% do CDI. Além disso, com a Selic em 13,75% ao ano, a procura por este tipo de investimento só aumenta, com bancos, fintechs e instituições de pagamento que ampliam mais ainda a oferta desse tipo de produto.
O que é conta digital remunerada?
Uma conta digital remunerada é uma modalidade oferecida aos clientes de banco e corretoras. Na prática, ela é capaz de render seu dinheiro que fica parado na conta corrente. Portanto, o saldo parado rende em uma aplicação automática de renda fixa com pagamento de juros aos titulares.
Sendo assim, no momento de aderir a uma conta remunerada, o correntista deve prestar atenção ao tempo que se leva para que as promessas de rendimento sejam concretizadas. Tenha em mente que isso pode levar de alguns meses a dois anos para que, de fato, seja aplicado o rendimento de 100% do CDI sobre o valor parado na conta.
Como e quando aderir
A adesão ao produto é opcional. Ou seja, o cliente precisa autorizar a aplicação. Isso pode se dar no momento da abertura da conta ou em alguma fase posterior, o que permitirá, por conseguinte, ao banco aplicar o saldo parado em conta.
Contudo, é importante frisar que este tipo de conta não é um produto financeiro novo. Trata-se de uma concorrência no setor, com bancos digitais e fintechs aderindo à modalidade, que surgiu uma variedade de ofertas ao consumidor.
É um investimento?
Aqui é preciso ter muito cuidado. Isso porque muitas pessoas pensam que conta remunerada é um modo de investimento. No entanto, segundo especialistas do setor, essa possibilidade pode ser descartada. Na verdade, conta remunerada é um modo de rentabilizar o dinheiro usado como caixa no mês.
Sem essa possibilidade, o dinheiro ficaria parado, o que é prejudicial já que, num mundo ideal, as pessoas devem fazer o dinheiro render.
Por outro lado, a pessoa deve tyer ciência também de que o dinheiro da conta corrente remunerada não deve ser misturado com o dos objetivos financeiros. Portanto, não é uma boa escolha deixar nesta conta o dinheiro que seria usado para metas específicas, como: reserva de emergência e aposentadoria.
Em suma, o recomendável é separar cada montante em investimentos mais adequados para cada finalidade, para facilitar a administração. O risco de deixar o dinheiro com diversos objetivos no mesmo lugar é usá-lo para outras finalidades.
E se todo o dinheiro fica no mesmo local, a chance é maior de a pessoa usar determinado valor que seria da reserva de emergência para comprar algo do dia a dia.
Manutenção do poder de compra
A conta remunerada pode ser uma alternativa de manutenção do poder de compra. Neste caso, se você recebeu o salário no dia 5 e vai pagar uma conta no dia 25, o valor deixado na conta corrente remunerada fica rendendo até a data de quitar a cota, ou seja, durante 20 dias. Portanto, o dinheiro para pagar a dívida pode ajudar a manter o poder de compra, principalmente em um período de inflação forte.
Você deve usar o dinheiro pensado para a conta corrente para movimentação. Quem deseja construir patrimônio não deve guardar dinheiro na conta remunerad, uma vez que há alternativas melhores. E para garantir um caixa, a conta corrente remunerada pode ser uma ótima saída.
Conta remunerada x poupança
Geralmente, o rendimento da conta remunerada é maior do que o da poupança. Nesse sentido, optar pela conta digital remunerada é uma forma de o dinheiro não ficar parado.
O rendimento atual da caderneta de poupança é de 0,5% ao mês, mais a Taxa Referencial (TR). O pagamento ocorre apenas na data de aniversário, ou seja, a cada 30 dias. Já as contas remuneradas podem ter rendimento diário.
Em suma, a conta remunerada é mais vantajosa do que a poupança. Além de render mais, esse rendimento é diário, enquanto que a poupança rende apenas no aniversário. Ou seja, cada centavo do saldo da sua conta valoriza todos os dias.
No mercado, há diversas contas remuneradas com rendimento acima da poupança. A porcentagem de rendimento pode variar entre as instituições que oferecem a modalidade.
Taxas
Já em relação à tributação, esta conta possui cobrança de Imposto de Renda (direto na fonte) e IOF (Imposto sobre Operações Financeiras).
No caso do IR, as alíquotas variam entre 15% e 22,5% de forma regressiva, conforme o período de aplicação. Em resumo, quanto menos tempo aplicado, maior a tributação.
Caso você resgate o dinheiro em menos de 180 dias, incide 22,5% sobre o rendimento; se resgatar depois de 720 dias, incide o mínimo de 15%.
O IOF também segue uma tabela regressiva nos 30 primeiros dias após o depósito na conta que incide sobre os rendimentos. Começa em 96%, quando se trata de um resgate no dia seguinte ao da aplicação, e, depois, vai caindo, até chegar a zero no 30° dia. Algumas instituições financeiras não cobram IOF de seus clientes.
Além disso, o consumidor que deixa o dinheiro na conta corrente remunerada precisa ficar atento à declaração de Imposto de Renda. Ele precisa informar à Receita todas as suas aplicações financeiras.
Como escolher a melhor conta remunerada
Os especialistas orientam buscar instituições financeiras que ofereçam contas remuneradas que rendam 100% do CDI diariamente e proporcional ao valor aplicado e com liquidez diária. Em outras palavras, o valor que o cliente tiver no saldo renderá todo dia no patamar estipulado. Nesse caso, é possível resgatar o valor a qualquer momento, e sem ônus.
Justamente por isso o cliente, na hora de escolher a sua conta remunerada, deve entender quanto o dinheiro está rendendo e os termos do que a instituição financeira oferece. Você deve considerar ainda a incidência de IOF e de IR, além da necessidade de informar a operação na declaração de Imposto de Renda.
O correntista também deve ler todos os termos e condições deste tipo de conta, assim como se informar sobre a credibilidade da instituição.
Quando e como resgatar o dinheiro
Na conta remunerada, o correntista não precisa fazer nenhum resgate do valor e pode utilizar as quantias quando desejar. O saldo é baixado da aplicação quando algo é debitado da conta.
Por fim, o saldo permanece disponível para ser utilizado a qualquer momento. A vantagem é que o valor fica rendendo enquanto lá estiver, conforme as regras de cada instituição.
*Foto: Reprodução
